新手必看：結餘轉戶計劃入門指南

信用卡債務的普遍性

在香港這個國際金融中心，信用卡已成為日常生活中不可或缺的支付工具。根據香港金融管理局（HKMA）的最新統計數據，截至2023年，香港的信用卡流通量超過2000萬張，平均每位成年人持有至少3張信用卡。然而，隨著信用卡使用的普及，信用卡債務問題也日益嚴重。許多消費者因過度消費或突發經濟困難而陷入高利率的信用卡債務循環中，每月僅能償還最低還款額，導致債務越滾越大。在這種情況下，成為許多人擺脫債務困境的首選方案。

什麼是結餘轉戶計劃？

結餘轉戶計劃是一種將多筆高利率債務（如信用卡欠款）整合到單一低利率貸款的金融產品。簡單來說，就是將分散在不同信用卡或貸款中的債務，轉移到一個利率較低的新賬戶中，從而降低整體利息支出，並簡化還款流程。這種計劃特別適合以下人群：

• 擁有多張信用卡且欠款較高的人
• 每月僅能償還最低還款額，導致利息負擔沉重的人
• 希望簡化還款流程，避免因忘記還款而產生罰款的人

舉例來說，假設你目前有三張信用卡，分別欠款港幣10,000元、15,000元和20,000元，且每張卡的年利率均為35%。若你選擇結餘轉戶計劃，將這三筆債務整合到一個年利率僅為8%的貸款中，不僅每月還款金額可能降低，還能大幅減少利息支出。

結餘轉戶計劃的種類

市面上常見的結餘轉戶計劃主要分為兩大類：

低利率信用卡轉戶

這類計劃通常由銀行或金融機構提供，允許你將其他信用卡的欠款轉移到一張新信用卡上，並享受較低的利率（甚至是0%的推廣利率）。這種計劃的優點是手續簡便，且推廣期內可能免息，但需注意推廣期結束後的利率是否合理。

個人信貸轉戶

個人信貸轉戶是將信用卡債務轉移到一筆個人貸款中，通常利率較信用卡低，且還款期限較長（最長可達5年）。這種計劃適合欠款金額較大、需要較長時間還款的人。下表比較了兩種計劃的主要特點：

如何比較不同結餘轉戶計劃？

選擇結餘轉戶計劃時，需仔細比較以下關鍵因素：

利率比較

利率是影響還款總額的最重要因素。除了比較年利率（APR）外，還需留意是否為固定利率或浮動利率。有些計劃在推廣期內提供極低利率，但推廣期結束後利率可能大幅上升，因此需計算整體利息支出。

手續費比較

許多結餘轉戶計劃會收取一次性手續費（如貸款金額的1%~3%）或每月管理費。這些費用可能隱藏在條款細則中，需特別留意。例如，某銀行提供0%利率的轉戶計劃，但收取5%的一次性手續費，這實際上增加了整體成本。

還款期限比較

還款期限的長短直接影響每月還款金額和壓力。較長的還款期限可降低每月還款額，但總利息支出可能增加；較短的還款期限則相反。選擇時需根據自身財務狀況平衡兩者。

申請結餘轉戶計劃的流程

申請結餘轉戶計劃的流程通常如下：

線上申請 vs. 線下申請

目前大多數銀行和金融機構都提供線上申請服務，只需填寫基本資料並上傳所需文件，整個過程約需15~30分鐘。線下申請則需親臨分行，適合不熟悉網路操作或需要面對面諮詢的人。

所需文件準備

申請時通常需提供：

• 身份證明文件（如香港身份證）
• 收入證明（如最近3個月的薪資單或銀行流水）
• 現有信用卡或貸款賬單（顯示欠款金額）

審核時間

審核時間因機構而異，線上申請通常較快，約1~3個工作日；線下申請則可能需要3~5個工作日。部分機構提供即時預批服務，可在幾分鐘內獲得初步結果。

使用結餘轉戶計劃的注意事項

成功申請結餘轉戶計劃後，需注意以下事項以確保計劃發揮最大效益：

按時還款

即使轉戶後的利率較低，仍需嚴格按時還款，避免因逾期而產生罰款或影響信用評分。建議設置自動轉賬功能，確保不會遺漏還款。

避免產生新的債務

轉戶後應盡量避免使用原有信用卡消費，否則可能陷入「舊債未清、新債又起」的惡性循環。若必須使用信用卡，建議只保留一張並嚴格控制消費金額。

結餘轉戶計劃是入門理財的好選擇

對於背負高利率信用卡債務的人來說，結餘轉戶計劃無疑是一個實用的理財工具。它不僅能降低利息負擔、簡化還款流程，還能幫助培養良好的還款習慣。然而，需謹記這只是債務管理的起點，長遠而言仍需控制消費、增加儲蓄，才能真正實現財務自由。