債務重組IVA：助你擺脫財務困境的希望之光

什麼是債務重組IVA？為什麼它對你很重要？

IVA（Individual Voluntary Arrangement）是一種合法的債務解決方案，專為無法按時償還債務的個人設計。它允許債務人與債權人達成協議，通過分期付款或部分債務減免的方式來解決財務困境。IVA不僅能幫助你避免破產，還能為你提供一個更可負擔的還款計劃。在香港，許多面臨財務壓力的人選擇IVA作為擺脫債務的途徑，因為它既能保護個人資產，又能避免法律訴訟的風險。

IVA 的定義和基本概念

IVA 的法律基礎

IVA的法律基礎源自《破產條例》（香港法例第6章），它為債務人提供了一個合法的框架，使其能夠在破產管理人的協助下與債權人協商還款計劃。IVA協議一旦獲得債權人批准，便具有法律效力，債權人不得再對債務人採取任何法律行動。這意味著債務人可以避免破產的負面影響，同時獲得一個結構化的還款方案。

IVA 與其他債務解決方案的比較

與破產、債務舒緩計劃（DRP）或債務合併相比，IVA具有獨特的優勢。破產會對信用評級造成嚴重影響，且可能導致資產被清算；而IVA則允許債務人保留部分資產，並在協議期間維持正常生活。債務舒緩計劃雖然也能減少還款壓力，但缺乏法律約束力，債權人仍可能採取法律行動。IVA則通過法律協議確保債權人遵守條款，為債務人提供更大的保障。

IVA 的優點和缺點

優點：減少債務、停止法律行動、更可負擔的還款計劃

IVA的最大優點是能夠減少債務總額，通常債務人只需償還部分債務，其餘部分可能被豁免。此外，IVA一旦生效，債權人必須停止所有法律行動，包括追討電話和訴訟。債務人還可以根據自己的財務狀況制定一個更可負擔的還款計劃，通常為期5至6年。

缺點：影響信用評級、需要遵守協議、可能需要出售資產

IVA並非完美無缺，它會對信用評級造成負面影響，且在協議期間債務人無法申請新的信貸。此外，債務人必須嚴格遵守還款計劃，否則協議可能被終止，導致破產風險。在某些情況下，債務人可能需要出售部分資產以償還債務。

誰適合申請 IVA？

IVA適合那些債務金額超過一定門檻（通常為5萬至10萬港元）、且有穩定收入來源的人。債務人必須願意與債權人協商，並遵守協議條款。根據香港破產管理署的數據，2022年共有1,200宗IVA申請，其中約70%成功獲得批准。

IVA 申請流程詳解

尋找合格的破產管理人

申請IVA的第一步是尋找一名合格的破產管理人（Insolvency Practitioner, IP）。破產管理人將協助債務人評估財務狀況、制定還款計劃，並與債權人協商。選擇破產管理人時，應考慮其專業資格和經驗。

評估財務狀況和制定還款計劃

破產管理人會詳細評估債務人的收入、支出和資產，並根據其財務能力制定一個合理的還款計劃。這一計劃將提交給債權人審議，通常需要獲得75%以上債權人的同意才能生效。

與債權人協商並獲得批准

破產管理人將代表債務人與債權人協商，解釋還款計劃的細節。如果債權人同意，IVA協議將正式生效，債務人只需按照協議還款即可。

執行 IVA 協議

一旦IVA協議生效，債務人必須嚴格遵守還款計劃。破產管理人將監督協議的執行，並定期向債權人報告還款進度。

IVA 成功案例分享

陳先生是一名中產階級，因投資失敗欠下80萬港元債務。在破產管理人的協助下，他成功申請了IVA，並與債權人達成協議，只需償還50萬港元，分5年還清。如今，陳先生已順利完成還款計劃，重新獲得財務自由。

如何選擇合適的破產管理人？

選擇破產管理人時，應考慮以下因素：專業資格、行業經驗、成功案例和收費標準。建議債務人咨詢多家機構，比較後再做出決定。香港破產管理署的官方網站也提供了註冊破產管理人的名單，可供參考。

IVA 是擺脫債務困境的可行途徑

IVA為債務人提供了一個合法且結構化的解決方案，幫助他們在不破產的情況下擺脫債務困境。雖然IVA會對信用評級造成影響，但其優點遠大於缺點，尤其適合那些有穩定收入且願意遵守協議的人。如果你正面臨財務壓力，IVA可能是你的希望之光。